سود ماه شمار چیست؟

(تعداد روزهای ماه) × (نرخ) × (مبلغ سپرده‌گذاری) تقسیم بر ۱۲

سود ماه شمار چیست؟

بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران، قانونی در ارتباط با سپرده‌های مشتریان، با نام سود ماه شمار تدوین نموده است. طبق این قانون بابت سپرده‌ای که مشتری در سود ماه شمار چیست؟ اختیار بانک قرار داده، برحسبِ مدت ماهیانه، سودی به مشتری پرداخت می‌شود. این سپرده‌ها “سپرده‌ کوتاه مدت” نام دارند. بر طبق قوانین این سپرده، مشتریان تنها اجازه برداشت از پول خود را به صورت ماه به ماه خواهند داشت. سود در نظر گرفته شده نیز با توجه به درصد آن ماه به ماه به حساب مشتریان ریخته می‌شود. این قانون در سال ۱۳۹۷ تصویب و اجرا شد.

سود ماه شمار چگونه محاسبه می‌شود؟

کمترین میزان موجودی حساب مشتریان در طول ۳۰ روز (یا تعداد روزهای یک ماه) اساس محاسبه‌ سود ماه شمار خواهد بود. به این معنا که درصد سودی که بانک برای این سپرده‌ها در نظر گرفته است، پس از گذشت دوره‌ی ماهانه به حداقل مبلغ سپرده اضافه می‌شود. این سود پس از واریز از سوی بانک، قابل برداشت می‌باشد. ناگفته نماند که درصد سود و برخی شرایط جزئی بانک‌ها با یکدیگر متفاوتند. بنابراین بهتر است قبل از انتخاب بانک، آن‌ها را بررسی نموده و با توجه به شرایط مطلوب خود بانک مناسب را انتخاب کنید. برای این منظور فرمولی به صورت زیر در نظر گرفته شده است:

سود سپرده‌های بانکی به صورت ماه شمار و با نرخ سود علی‌الحساب به صورت زیر محاسبه می‌شود:

(تعداد روزهای ماه) × (نرخ) × (مبلغ سپرده‌گذاری) تقسیم بر ۱۲

اگر بخواهیم سپرده هایی که سود آن ماه شمار است را ببندیم، محاسبه ی مبلغ کسر شده و باقی مانده چگونه انجام می شود؟

این سوالی است که برای اغلب مشتریان پیش می‌آید و در پاسخ باید گفت که این سود با توجه به حداقل موجودی که در این مدت داشته است، محاسبه شده و به حساب مشتریان واریز می‌شود.

تغییر سود روز شمار به ماه شمار چه زمانی و چرا رخ داد؟ سپرده‌های با این نوع سود چرا به وجود آمدند؟

تا سال‌های گذشته سپرده‌های کوتاه مدت در تمامی بانک‌ها به صورت روزشمار محاسبه می‌شدند. اما از تاریخ آذر ماه سال ۱۳۹۷ بانک مرکزی تصمیم گرفت، برای سپرده‌های کوتاه مدت سود ماه شمار در نظر بگیرد. مطابق این بخش نامه چنانچه فردی در کمتر از ۱ ماه سپرده خود را برداشت کند، هیچ سودی به او تعلق نمی‌گیرد. دلیل اعمال چنین قانونی براساس صلاح دید بانک مرکزی بوده است. با اعمال این قانون، ضررهای احتمالی وارده به سیستم بانک‌ها از جانب افراد سودجو متوقف شده است.

سود ماه شمار حساب‌های کوتاه مدت چه کسانی را متضرر می‌کند و چرا؟

از آن‌جایی که پیش از این در سپرده‌های کوتاه مدت میزان سود بر اساس سپرده‌های هر روز و به صورت جداگانه محاسبه می‌شد، افراد زیادی از این قضیه سوء استفاده می‌کردند. این سود به ضرر سیستم بانک‌ها بود. دلالان سکه و ارز و افرادی که سعی داشتند قیمت‌ها را در بازار با توجه به منفعت‌های شخصی خود بالا و پایین کنند، با وارد شدن این سود به سیستم بانکی، شدیدا متضرر شدند. چرا که این افراد در طول روز میزان سپرده خود را کم می‌کردند و با آن پول در بازار آزاد به تجارت می‌پرداختند. سپس در ساعات پایانی کار بانک‌ پول خود را به حساب خود برمی‌گرداندند. در نتیجه‌ی این روند، بر اساس قوانین، بانک‌ مجبور بود سود روزانه‌ را به حساب افراد سودجو واریز کند، در حالی که در طول ساعات کاری نتوانسته بود از پول‌ها برای گردش مالی بانک خود استفاده کند. در نتیجه با تغییر سیستم از سود روزشمار به ماه شمار به افراد فرصت‌طلب ضرر زیادی وارد شد.

مزایا و معایب سود ماه شمار برای دولت و بانک ها

با اجرای قانون سود ماه شمار، هم سرمایه‌گذارو هم بانک توامان از مزایای طرح برخوردار خواهند شد. البته باید ابراز کرد که این طرح هم همانند بسیاری از ایده‌های دیگر، بدون نقص نیست. از این رو اطلاع کامل از مجموعه‌ی مزایا و معایب طرح، نگرش جامع‌تری برای سرمایه‌گذاران و بانک‌ها ایجاد می‌کند. در این بخش به بررسی مزایا و معایب سود بانکی پرداخته می‌شود؛

• تاثیر پرداخت سود ماه شمار بر تراز مالی بانک‌ها

پرداخت سود ماه از سوی بانک‌ها به حساب مشتریان تاثیرات مثبتی بر بهبود تراز مالی بانک‌ها دارد. در واقع با این روش، سرعت گردش مالی کاهش یافته و در نتیجه پولشویی قابل کنترل‌تر خواهد شد. از دیگر مزایای این طرح می‌توان به کاهش سودهای بانکی اشاره کرد که برای بانک‌ها نکته‌ی مثبت و سازنده‌ای خواهد بود.

• تاثیر پرداخت سود ماه شمار بر ضریب ایجاد اختلال در بازارهای ارز و سکه

همانطور که پیش از این گفتیم، به واسطه‌ی سود روزشمار، سودجویان و دلالان بازار ارز و سکه به طور روزانه پول خود را از بانک خارج می‌کردند و چند ساعت بعد سرمایه‌ی خود را به حساب سپرده برمی‌گرداندند. در این چرخه، بانک دچار ضرر و بازار سکه و ارز مختل می‌شد.

• تاثیر پرداخت سود ماه شمار بر قدرت برنامه ریزی بانک‌ها

این واریز و برداشت‌های هر روزه توسط مشتریان، منجر به افزایش گردش پول و در نهایت ایجاد تورم و افزایش نقدینگی شده بود. در عوض با ارائه‌ی طرح سود ماهیانه، پایداری بیشتری در سپرده‌ها ایجاد شد و برنامه‌‌ریزی بانک‌ها روند منظم‌تری پیدا کرد. با تغییر پرداخت سود از روز شمار به ماه شمار، هزینه‌های نظام بانکی به طور قابل توجهی کاهش می‌یابد. از طرفی برخی بانک‌ها برای جذب مشتری بهره‌ی بیشتری پرداخت می‌کنند که این امر منجر به نامتوازن شدن سرمایه و کمبود بودجه می‌شود.

مزایا و معایب سود ماه شمار برای سرمایه گذاران

از مزایای سیستم بانک‌داری نوین که اقدام به ارائه‌ی این نوع سود می‌کند، می‌‌توان به رونق اقتصادی بانک‌ها اشاره کرد. نتیجه‌ی این رشد و بهبود اقتصادی ارائه‌ی تسهیلات بیشتر و با شرایط بهتر به مشتریان خواهد بود. حذف سود روزشمار از قوانین بانک‌ها برای افرادی که به سود ناچیز روزشمار چشم دوخته بودند، خبر بدی است. اما از سوی دیگر با کوتاه کردن دست سودجویانی به ویژه گروهی که صاحب سرمایه‌های کلان در بانک‌ها بودند، ثبات بیشتری به بازار ارز، سکه و طلا بخشیده شد که نتیجه‌ی آن کشیدن ترمز تورم در بازار خواهد بود.

کدام بانک ها در سال ۹۸ سپرده هایی با سود ماه شمار بالاتری داشتند؟

امروزه همگی در جستجوی بانکی با بالاترین درصد از این نوع سود برای سپرده‌های خود هستند. در ادامه به بررسی بانک‌هایی که در سال ۹۸ سود ماه شمار بالاتری نسبت به سایر بانک‌ها دارند، می‌پردازیم. بیشترین سود برای هر بانک به صورت زیر است:

• بانک آینده دارای سود ماه شمار ۲۰٪ برای سپرده‌ها، بعد از ۱ ماه
• بانک انصار دارای سود ماه شمار ۲۰٪ برای سپرده‌ها، بعد از ۳ ماه
• ایران زمین دارای سود ماه شمار ۲۰٪ برای سپرده‌ها، بعد از ۱ ماه
• بانک پاسارگاد دارای سود ماه شمار ۲۰٪ برای سپرده‌ها، بعد ۳ ماه
• بانک قوامین دارای سود ماه شمار ۲۰٪ برای سپرده‌ها، بعد از ۱ ماه
• بانک گردشگری دارای سود ماه شمار ۲۰٪ برای سپرده‌ها، بعد از ۱ ماه
• موسسه ملل دارای سود ماه شمار ۲۰٪ برای سپرده‌ها، بعد از ۱ ماه
• موسسه نور دارای سود ماه شمار ۲۰٪ برای سپرده‌ها، بعد از ۱ ماه

قوانین سپرده‌های با سود ماه شمار

همزمان با تصمیم‌گیری بر تغییر سپرده‌های با سود روزشمار به سپرده‌های با سود ماه شمار، قوانینی نیز وضع شدند. طبق این قوانین مشتری نمی‌تواند سپرده خود را زودتر از روز موعود بردارد. در صورت برداشت پول سودی به صاحب حساب تعلق نخواهد گرفت. اگر فقط بخشی از سپرده برداشت شود، سود نهایی بعد از یک ماه با در نظر گرفتن حداقل مبلغ باقی مانده در حساب محاسبه می‌شود. علاوه بر این مورد هر بانکی حداقل مقدار مشخصی برای افتتاح حساب با درصد سود ماه شمار را برای خود وضع کرده‌ است.

حداقل مبلغ تعیین شده برای افتتاح سپرده با سود ماه شمار بانک‌های اقتصاد نوین، پاسارگاد، ملی و صادرات

بانک‌ها طبق قوانینی که دارند، حداقل مبلغی را برای افتتاح سپرده با سود ماه شمار در نظر گرفته‌اند. درصورتی که مشتری متقاضی استفاده از این سپرده‌ها باشد، باید به این قوانین توجه کنند. حداقل مبلغ تعیین شده برای افتتاح سپرده با سود ماه شمار برای ۴ تا از بانک‌های اقتصاد نوین، پاسارگاد، ملی و صادرات عبارتند از:

سپرده یکساله با سود ۱۹%، مشروط بر سپرده‌ گذاری با حداقل مبلغ ۱۰ میلیون تومان و حداکثر ۱۰۰ میلیون تومان است. سود این بانک برای سپرده بالای ۱۰۰ میلیون ۵/۱۹% می‌باشد.

سپرده یکساله با سود ۲۰%، مشروط بر سپرده گذاری با حداقل مقدار ۲۰ میلیون تومان

سپرده یکساله با سود ۱۵% ارائه اوراق گواهی سپرده با سود ۱۸%، مشروط بر سپرده گذاری با حداقل مقدار ۱ میلیون تومان

سپرده یکساله با سود ۱۵% صندوق درآمد ثابت ۲۰%، مشروط بر سپرده گذاری با حداقل مقدار ۱ میلیون تومان

تفاوت سود ماه شمار و روز شمار

هر دو سود ماه شمار و روز شمار مبلغی را به ازای درصد تعیین شده از طرف بانک بر پایه‌ی حداقل پولی که مشتریان به صورت سپرده در بانک گذاشته‌اند، به آن‌ها پرداخت می‌کند. اصلی‌ترین تفاوت این دو سود همان طور که از نام آن‌ها نیز می‌توان متوجه شد این است که سود ماه شمار بر اساس حداقل پول موجود در حساب در طول یک ماه محاسبه می‌شود، اما سود روزشمار بر اساس حداقل پول موجود در حساب در هر روز محاسبه می‌شود. یعنی اگر حساب در طول روز و ماه گردش داشته باشد، برای سود ماه شمار چیست؟ سود ماه شمار کمترین مقدار در طول ماه و برای سود روز شمار کمترین مقدار در طول روز مبنای محاسبه قرار می‌گیرد.

سود ماه شمار چیست و چگونه محاسبه می‌شود؟

بر اساس آخرین آیین نامه‌ی بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران برای سپرده‌های کوتاه مدت نحوه‌ی محاسبه‌ی سود از روز شمار به ماه شمار محاسبه خواهد شد. میزان نرخ سود حساب‌های کوتاه نیز ۱۰درصد محاسبه خواهد شد.

سود ماه شمار امروزه یکی از مواردی است که در زمینه‌ی سود بانکی بر سر زبان‌ها افتاده است. تبدیل سود بانکی از حالت روزشمار به حالت ماه شمار موافقان و مخالفان خاص خود را دارد. اطلاعات لازم درباره‌ی نحوه‌ی محاسبه سود ماه شمار، ویژگی و دیگر مسائل را در این مقاله مورد بررسی قرار می‌گیرد.

سود ماه شمار چیست؟

بر اساس آخرین آیین نامه‌ی بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران برای سپرده‌های کوتاه مدت نحوه‌ی محاسبه‌ی سود از روز شمار به ماه شمار محاسبه خواهد شد. میزان نرخ سود حساب‌های کوتاه نیز ۱۰درصد محاسبه خواهد شد.

در جلسه‌ای که شورای پول و اعتبار در آذر ماه سال ۱۳۹۷برگزار گردید، تصمیم بر این شکل شد که نرخ سود حساب های کوتاه مدت از روز شمار به سود ماه شمار محاسبه گردد. سود ماه شمار برای حساب های کوتاه مدت از بهمن ماه سال جاری توسط بانک‌ها اجرا خواهد شد.

سود ماه شمار چه تفاوتی با سود روز شمار دارد؟

سود ماه شمار برای حساب های کوتاه مدت به گونه‌ای است که سود بانکی برای این قبیل حساب‌ها بر اساس پایین‌ ترین نرخ حساب شما محاسبه می‌گردد.یعنی اگر در حساب شما ۲۵۰ میلیون تومان وجود داشته باشه و در روز آخر ماه این مقدار به ۵۰ میلیون برسد، سود ماه شمار حساب کوتاه مدت شما بر اساس پایین ترین مقدار حساب شما یعنی ۵۰ تومان محاسبه می‌شود. این موضوع مخالفان و موافقان خاص خود را دارد.

با این حساب سود ماه شمار حساب‌های کوتاه مدت بر اساس تصمیمات شورای پول و اعتبار صورت گرفته و بانک مرکزی نیز آن را تایید کرده است. این بخشنامه را حمیدرضا غنی آبادی و محمد خدایاری در اداره کل مقررات، مجوز‌های بانکی و مبارزه با پولشویی و اداره مطالعات و مقررات بانکی امضا کرده و به بانک‌ها ابلاغ شده است.

سود ماه شمار حساب‌های کوتاه مدت چه کسانی را متضرر می‌کند؟

قبل از پاسخ به این سوال بهتر است نرخ سود روز شمار را مورد بررسی قرار دهیم. نرخ سود روز شمار به این معنی است که سود حساب شما بر اساس پایین ترین نرخ حساب بانکی شما مورد محاسبه قرار می‌گیرد. همین موضوع باعث شده که بسیاری از افراد به وسیله‌ی این سیاست اقتصادی که از دهه‌ی هفتاد وارد بانک‌های ایران شده است اقدام به سواستفاده کنند.

به گفته‌ی حسین هاشمی رئیس اسبق بانک تجارت، سیاست نرخ سود ماه شمار توسط بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران بیشترین ضرر را به سوداگران و کسانی که در بازارهای طلا و سکه مشغول فعالیت هستند و باعث ایجاد اختلال و یا افزایش قیمت در این بازارها میشوند، بیشترین ضرر را متحمل می‌شوند.

درواقع سوداگران در زمانی که نرخ سود روز شمار بود، وضعیت وشرایط را به نفع خود برمیگردانند. به طوری که این افراد پول خود را از بانک بیرون کشیده و به مبادله با آن می‌پردازند و در عین حال در آخرین ساعات اداری پول بیشتری را به حساب خود واریز می‌کردند. در این وضعیت بانک بیشترین ضرر را متحمل می‌شد و این سوداگران بیشترین استفاده را از این سیاست می‌کردند.

مشکل دیگری که با افزایش سودهای روزشمار وجود داشت این بود که در حالی که سپرده گذار از پولش استفاده می کند، اما بانک به دلیل اینکه پول یاد شده در حساب هایش منعکس شده طبق قوانین بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران می تواند تا نود درصد این منابع را تسهیلات دهد. به هرحال هر واحد پولی که وارد بانک می شود منجر به افزایش حجم سرعت پول در گردش می شود و این موضوع نیز رابطه متقابلی با افزایش نقدینگی و تورم دارد.

اما امروزه به لطف سیاست های صحیح بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران و تبدیل نرخ حساب های کوتاه مدت به نرخ سود ماه شمار کمک بسیار زیادی به از بین بردن سوءاستفاده های صورت گرفته توسط سوداگران و افراد سود جو کرده است.

تفاوت سود ماه شمار و روز شمار

چه کسانی از نرخ سود ماه شمار حساب‌های کوتاه مدت سود می‌برند؟

بدون شک با به کارگرفتن سیاست سود ماه شمار برای بانک‌های خصوصی و دولتی این امکان فراهم می‌شود تا بسیاری از مشکلات بانک‌ها حل شود. بانک‌ها در این سیاست بهترین سود و نتیجه را می‌گیرند.

این عامل به خودی خود باعث کاهش سرعت گردش پول می‌شود. از طرفی این نکته را نباید فراموش کرد که نرخ سود ماه شمار باعث تثبیت پول در حساب‌های بانکی شده و از همین طریق بانک‌‌ها می‌توانند از سپرده‌ها نهایت استفاده را ببرند و به اهداف خود برسند.

نحوه محاسبه سود ماه شمار در بانک های مختلف

در نحوه محاسبه سود ماه شمار مبنای محاسبه حداقل مانده مشتری در طول ماه است. همچنین در این روش برای دریافت سود در طول ماه، مبلغ مانده حساب نباید از حداقلی که بانک مشخص کرده کمتر باشد.

ستاره | سرویس عمومی – بر اساس مصوبه شورای پول و اعتبار قرار شد که سود سپرده‌های سرمایه گذاری کوتاه مدت بجای روز شمار به صورت ماه شمار پرداخت شود. در این مصوبه آنچه که تعیین کننده سود پرداختی به سپرده گذاران است، حداقل میزان مانده حساب در یک ماه خواهد بود. این مصوبه برای تمامی بانک‌های خصوصی و دولتی و موسسات مالی لازم الاجراست. قبلا در مطلبی جداگانه به بررسی نحوه محاسبه سود بانکی پرداخته بودیم؛ حال در این مقاله نحوه محاسبه سود ماه شمار را برای شما توضیح می‌دهیم.

نحوه محاسبه سود روز شمار

برای درک بهتر موضوع نحوه محاسبه سود ماه شمار، ابتدا اشاره‌ای به نحوه محاسبه سود روز شمار کرده و سپس به توضیح فرمول سود ماه شمار می‌پردازیم. در روش محاسبه سود روز شمار که تا قبل از این انجام می‌شد، روش پرداخت سود سپرده‌های کوتاه مدت بانکی به صورت روز شمار و با نرخ سود مشخص طبق فرمول زیر انجام می‌شد:

طبق فرمول فوق، برای مثال اگر نرخ سود بانکی ۱۵ درصد باشد، کمترین مانده هر روز برای یکماه کامل با هم جمع و عدد بدست آمده در نرخ سود که همان ۱۵ درصد بود ضرب شده و سپس در ۳۶۵ تقسیم می‌شد. عدد حاصل از این فرمول مبلغ سودی بود که آخر ماه به حساب سپرده گذار واریز می‌شد.

فرمول محاسبه سود ماه شمار

طبق مواردی که گفتیم، پیش از این برای محاسبه سود بانکی حساب‌های کوتاه مدت، مبنای محاسبه حداقل مانده مشتری در یک روز در نظر گرفته می‌شد؛ اما در محاسبه سود ماه شمار، مبنای محاسبه حداقل مانده مشتری در طول ماه خواهد بود؛ به این صورت که میزان حداقل مانده را در تعداد روز‌های ماه که ۳۰ یا ۳۱ روز است ضرب کرده و سپس عدد بدست آمده را در نرخ سودی که بانک تعیین کرده ضرب و عدد حاصل را بر ۳۶۵ روز تقسیم می‌کنند. مبلغ بدست آمده سودی است که برای یک ماه به سپرده گذار پرداخت می‌شود. در این روش برای دریافت سود در طول ماه، مبلغ مانده حساب نباید از حداقلی که بانک مشخص کرده کمتر باشد. در غیر این صورت به آن سودی تعلق نخواهد گرفت. همچنین سپرده باید حداقل یکماه نزد بانک باقی بماند تا سود تعلق بگیرد.

مفهوم حداقل میزان مانده حساب در طول ماه چیست؟

در پاسخ مثالی می‌زنیم: اگر شما مبلغ ۲۰ میلیون تومان در ابتدای ماه در بانک سپرده بگذارید و در طول ماه مثلا ۵ میلیون آن را حتی برای مدت یک روز برداشت کنید، مبنای محاسبه سود ماه شمار بر اساس ۱۵ میلیون باقی مانده انجام می‌شود؛ چرا که کمترین مقدار پولی که در طول ماه در حساب شما بوده ۱۵ میلیون تومان بوده است. پس اگر قصد دریافت سود بهتری دارید سعی نماید از حساب خود در طول ماه برداشت نکنید.

فرض کنید شما در ابتدای ماه ۲۰ میلیون تومان سپرده گذاری کوتاه مدت نزد بانک ملت با نرخ سود ۱۵ درصد ایجاد می‌کنید و چند وز بعد ۵ میلیون تومان از حساب خود برداشت می‌کنید و قبل از پایان ماه دوباره آن ۵ میلیون را به حساب خود برمی‌گردانید. حال نحوه محاسبه سود شما به چه صورت است؟ باید گفت عدد مبنا در محاسبه ۱۵ میلیون تومان خواهد بود، زیرا این عدد کمترین مقداری است که در طول ماه در حساب شما مشاهده می‌شود.

ملاحظه کردید که سود بر مبنای کمترین مانده در طول ماه که همان ۱۵ میلیون تومان بود محاسبه شد و مبلغ ۱۸۵ هزار تومان که در مثال فوق به ریال حساب شده به عنوان سود سپرده ماه شمار برای شما منظور خواهد شد. توجه کنید اگر در طول ماه به حساب خود دست نزنید و هیچ برداشتی نداشته باشد مبلغ سود برمبنای همان ۲۰ میلیون اولیه خواهد بود.

محاسبه سود ماه شمار در بانک‌های مختلف

باید گفت فرمول محاسبه سود ماه شمار در تمامی بانک‌ها به همان شکلی است که توضیح دادیم تنها تفاوت در نرخ سود بانکی است.

• بانک‌های دولتی (ملت، ملی، رفاه، سپه و …) ۱۵%
• بانک تجارت ۱۸ درصد
• بانک اقتصاد نوین ۱۹ درصد
• بانک آینده ۲۰ درصد
• بانک مهر اقتصاد برای سپرده‌های بالاتر از ۱۰۰ میلیون نرخ سود ۲۰ درصد و برای سپرده‌های زیر صد میلیون نرخ سود ۱۸ درصد

سخن آخر

امروزه انواع مختلفی از پرداخت سود مانند سود‌های روز شمار، ماه شمار، کوتاه مدت، بلند مدت و … از سوی بانک‌ها به مشتریان وجود دارد. از آنجاییکه مهمترین مسئله برای سپرده گذار، آگهی از میزان سود دریافتی خود است، بنابراین دانستن نحوه سود امری لازم به نظر می‌آید. همچنین موضوعات مهم مالی و بانکی دیگر مانند اطلاع از شرایط گرفتن دسته چک برای افراد حقیقی و حقوقی و آموزش تبدیل شماره حساب به شبا نیز از جمله سوالات متداول مشتریان بانکی است.

شما کدام یک از انواع سپرده گذاری و سود سود ماه شمار چیست؟ بانکی را بیشتر می‌پسندید؟ آیا نحوه محاسبه سود ماه شمار را منصفانه می‌دانید؟ لطفا نظرات خود را در اینباره در قسمت نظرات و پرسش‌ها با ما و دیگر مخاطبان ستاره در میان بگذارید.

جزییات نحوه محاسبه سود ماه‌شمار اعلام شد

ایبِنا نوشت: بر اساس مصوبه اخیر شورای پول و اعتبار مبنی بر تغییر پرداخت سود سپرده‌های سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت از روزشمار به ماه‌شمار، میزان سود پرداختی به صاحبان حساب ها دچار تغییراتی خواهد شد.

در یک هزار و دویست و شصت و دومین جلسه شورای پول و اعتبار که در تاریخ بیستم آذرماه برگزار شد، مقرر شد «معیار پرداخت سود سپرده‌های سرمایه گذاری کوتاه مدت عادی از روزشمار به ماه شمار تغییر یابد؛ به گونه‌ای که حداقل مانده حساب در ماه مبنای محاسبه سود سپرده‌های مزبور باشد.»

براین اساس همچنین مقرر شده است که یک ماه پس از تاریخ ابلاغ مصوبه و تمهید مقدمات و زیرساخت‌های لازم در شبکه بانکی کشور طی آن مقطع زمانی، مراتب در بانک‌ها و موسسات اعتباری غیر بانکی به اجرا درآید. بر این اساس از ابتدای بهمن‌ماه سال‌ جاری محاسبه سود علی‌الحساب سپرده‌های کوتاه‌مدت عادی از حالت روزشمار به ماه‌شمار تغییر می‌کند.

برای اینکه بدانیم سود ماه شمار سپرده‌ها چگونه محاسبه خواهد شد، باید ابتدا نحوه محاسبه سود روزشمار را مرور کنیم. سود سپرده‌های بانکی به صورت روزشمار و با نرخ سود علی‌الحساب طبق فرمول (مدت به روز) × (نرخ) × (مبلغ سپرده‌گذاری) تقسیم بر ۳۶۵ = سود سپرده‌های کوتاه‌مدت روز شمار محاسبه می‌شود.

به عبارت دیگر وقتی کارمند بانک به شما می‌گوید سود روزشمار ۱۵ درصد یعنی کمترین مانده روزانه شما جمع شده و در پایان سی روز محاسبه می‌شود. سپس سود ماه شمار چیست؟ عدد به دست آمده در ۱۵ درصد ضرب و مجموع آن تقسیم بر ۳۶۵ می‌شود. (عبارت ۳۶۵ معرف ۳۶۵ روز سال است.)

به عنوان مثال اگر ۱۰ میلیون تومان را به شکل ثابت در بانک با نرخ ۱۵ درصد نگه داریم سود آن این گونه به دست می‌آید که عدد ۱۰ میلیون در ۳۰ برای ماه‌های ۳۰ روزه و ۳۱ برای ماه‌های ۳۱ روزه ضرب شده و عدد ۳۰۰ میلیون به دست آمده در ۱۵ درصد ضرب می شود. حال عدد ۴۵۰ میلیون به دست آمده بر ۳۶۵ تقسیم می شود و مبلغ ۱۲۳ هزار تومان به دست می‌آید و این سود یک ماه مبلغ ۱۰ میلیون تومان ثابت با نرخ ۱۵ درصد است.

پیش از پرداخت سود به مشتریان براساس حداقل مانده حساب آن‌ها در طول یک روز بوده، اما با این تغییر، سود پرداختی به مشتریان براساس میانگین حداقل مانده‌ حساب ‌آن‌ها در روزهای یک ماه محاسبه و در پایان ماه به حساب آن‌ها واریز می‌شود. یعنی در فرمول فوق تبدیل به فرمول «نرخ سود ضربدر تعداد روزهای ماه ضربدر کمترین مانده طی ماه» خواهد شد.

همچنین در بند دوم این بخشنامه نیز تاکید شده که کماکان مطابق رویه معمول در صورت فسخ سپرده‌ها با ماهیت کوتاه‌مدت، برای مدت زمان سپری شده طی ماه فسخ و بر اساس حداقل مانده مقطع زمانی سپری شده آن ماه، سود محاسبه و پرداخت می‌شود. بنابراین چنانچه ابتدا و انتهای مقطع محاسبه سود سپرده بنا به دلایل مختلف، در دو ماه متوالی قرار گیرد، مبنای محاسبه سود در ماه ابتدایی بر اساس حداقل مانده مقطع سپری شده در آن ماه و مبنای محاسبه سود در ماه بعدی نیز بر اساس حداقل مانده سپری شده ماه بعدی خواهد بود که در آخر، مجموع سودهای محاسبه شده به عنوان سود قابل پرداخت به حساب مشتری کارسازی می‌شود.

بنابراین چنانچه برای مثال حسابی در تاریخ ۱۵ فروردین سال آینده افتتاح شود با رعایت سایر شرایط و ضوابط، سود بر اساس کمترین مانده حساب از تاریخ ۱۵ فروردین تا ۳۱ فروردین سال آینده برای ماه فروردین و کمترین مانده از تاریخ اول اردیبهشت تا ۳۱ اردیبهشت سال آینده برای ماه اردیبهشت به صورت جداگانه محاسبه و مجموع ارقام فوق در پایان اردیبهشت ماه به حساب منظور می‌شود.

نحوه محاسبه سود ماه شمار سپرده‌های کوتاه‌مدت

همه‌چیز از بیستم آذر 97 و جلسه 1260 شورای پول و اعتبار کلید خورد و پیشنهاد تغییر معیار پرداخت سود سپرده‌های سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت عادی از روزشمار به ماه شمار از سوی بانک مرکزی مطرح و با تأیید اعضای شورا به تصویب رسید. مصوبه‌ای که مقرر کرد تا از ابتدای بهمن 97، محاسـبه و پرداخت سود علی‌الحساب سپرده‌های کوتاه‌مدت عادی در تمامی بانک‌ها به‌صورت ماه شمار و حداکثر با نرخ 10 درصد انجام شود.

برای اطلاع از بیشترین سود بانکی در سال 98 کلیک کنید.

زمان افتتاح حساب ملاک نیست

نکته مهم این مصوبه به مشمولیت تمامی حساب‌های کوتاه‌مدت و بدون توجه به زمان افتتاح سپرده مربوط می‌شود. به زبان ساده‌تر اینکه سود حساب‌های کوتاه‌مدتی که در هر بازه زمانی (قبل یا بعد از یک بهمن 97) در تمامی بانک‌ها افتتاح‌شده، به‌صورت ماه شمار محاسبه خواهد شد.
تا قبل از مصوبه جدید، سود حساب‌های کوتاه‌مدت مشتریان بر اساس حداقل مانده‌حساب آن‌ها در طول یک روز محاسبه و پرداخت می‌شد. اما با تغییر روند محاسبه و پرداخت سود ماه شمار برای حساب‌های کوتاه‌مدت، از امروز (یکم بهمن‌ماه 97) سود پرداختی به حساب‌های کوتاه‌مدت مشتریان بر اساس حداقل مانده‌حساب آن‌ها در روزهای یک ماه محاسبه و در پایان ماه پرداخت می‌شود . در این روش نحوه محاسبه سود، حاصل‌ضرب نرخ سود در تعداد روزهای ماه در کمترین مانده طی ماه خواهد بود.

پرداخت سود به‌شرط حداقل موجودی

تا پیش از مصوبه جدید سود ماه شمار، حتی در صورت واریز و برداشت به حساب‌های کوتاه‌مدت نیز سود حساب مشتری بر اساس حداقل مانده‌حساب در پایان روز محاسبه و در پایان ماه به‌حساب سپرده‌گذاران واریز می‌شد اما بر اساس مصوبه جدید، سود سپرده‌های کوتاه‌مدت فقط در صورتی پرداخت خواهد شد که مانده‌حساب سپرده‌گذار از حداقل تعیین‌شده توسط بانک کمتر نباشد. درصورتی‌که مانده‌حساب از حداقل مجاز کمتر باشد، سودی به‌حساب کوتاه‌مدت تعلق نمی‌گیرد.

اعلام شرایط و قوانین بانک ها

برخی بانک‌ها شرایط مربوط به حساب‌های کوتاه‌مدت و پرداخت سود ماه شمار که از اول بهمن 97 اجرایی خواهد شد را اعلام کرده‌اند.

بانک خاورمیانه

• تغییر روز واریز سود تمامی سپرده‌های کوتاه‌مدت به آخر ماه
• واریز سود قابل پرداخت دی 1397 به‌حساب ذینفعان در پایان آن ماه
• سپرده‌هایی مشمول دریافت سود هستند که در تمامی دورهٔ ماهانه به‌طور پیوسته دارای “حداقل مبلغ مبنای محاسبه سود” باشند که در حال حاضر 50 هزار تومان است.
• سپرده‌هایی که در طول ماه افتتاح می‌شوند، پس از گذراندن حداقل یک ماه از افتتاح حساب، نخستین سود دوره خود را در پایان ماه آینده دریافت خواهند.

بانک مسکن

• تمامی حساب‌ها با ماهیت کوتاه‌مدت اعم از کوتاه‌مدت عادی، سپرده سرمایه‌گذاری ممتاز، طرح رها، صندوق پس‌انداز مسکن یکم، پس‌انداز مسکن جوانان و صندوق پس‌انداز مسکن مشمول تغییر در نحوه محاسبه سود و پرداخت سود ماه شمار خواهند شد.
• در صورت فسخ سپرده‌ها با ماهیت کوتاه‌مدت، برای مدت‌زمان سپری‌شده طی ماه فسخ و بر اساس حداقل مانده مقطع زمانی سپری‌شده آن ماه، سود محاسبه و پرداخت می‌شود.
• حساب‌های کوتاه‌مدت عادی که قبل از تاریخ اول اسفند 97 افتتاح و در پایان دی‌ماه سال جاری به دلایلی ازجمله عدم سپری شدن یک ماه کامل از زمان افتتاح حساب یا افزایش مانده‌حساب به حداقل مانده تعیین‌شده، سودی دریافت نکرده‌اند و در طول بهمن‌ماه، پس از سپری شدن یک ماه از زمان افتتاح و یا افزایش مانده‌حساب به حداقل مانده جهت تعلق سود، فسخ کردند، سود سپرده در دی‌ماه به روش روزشمار و بر اساس حداقل مانده روزانه و در بهمن‌ماه، متناسب با تعداد روزهای سپری‌شده و بر اساس حداقل مانده طی بهمن‌ماه (روزهای سپری‌شده در بهمن‌ماه) محاسبه می‌شود. در صورت عدم فسخ سپرده نیز رویه پرداخت سود برای سپرده‌های موصوف همانند روش تعیین‌شده در این بند به این شکل که تا تاریخ 30 دی‌ماه به روش روزشمار و از تاریخ یک بهمن به روش ماه شمار است.
• تغییر در محاسبه سود علی‌الحساب از حالت روزشمار به ماه شمار، تغییری در نحوه محاسبه سایر مزایا و امتیازات متعلقه به حساب‌های کوتاه‌مدت ازجمله نحوه محاسبه اوراق گواهی حق تقدم استفاده از تسهیلات مسکن در حساب‌های سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت ممتاز یا نحوه محاسبه امتیاز تسهیلات در سایر حساب‌های تعهدی (صندوق پس‌انداز مسکن و …) را در پی نخواهد داشت.

مطالبی که ممکن است به آن علاقه داشته باشید

سرمایه گذاری هوشمندانه با بودجه کم

یک افسانه وجود دارد که می‌گوید حساب بانکی پروپیمان لازمه شروع یک سرمایه‌گذاری‌ است. در واقع روند ساخ.